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《微小企業貸款案例解析》
發布時間:2011-11-01【字號:

  

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    2005年11月23日,包商銀行與國家開發銀行簽訂了微小企業貸款合作項目協議,引入德國IPC公司的微小企業貸款信貸技術,開始了包商銀行的微小企業貸款的發展之路。包商銀行在引入先進技術進行微小貸款實踐之初,就組建了專門的微小企業業務管理部門—微小企業信貸部,全面管理全行的微小企業貸款的市場營銷、風險管理、產品定價、人員招聘與培訓等工作。2009年11月,為進一步強化事業部管理,根據業務發展需要,又將事業部進一步細分為微小企業金融部和小企業金融部,分別服務于貸款100萬元(含100萬)以下的微小企業和貸款100萬—500萬(含500萬)的小型企業,完成了市場細分和客戶細分,扎實推進包商銀行的微、小企業金融服務發展。并將此項業務覆蓋到內蒙古自治區的赤峰、通遼、巴彥淖爾、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾以及浙江寧波、廣東深圳及四川成都,具備了“機構開到哪里小企業金融業務就輻射到哪里”的技術輸出和異地復制能力,已累計為四萬多個客戶提供了正規金融服務。

    在學習IPC微小企業信貸技術的過程中,包商銀行也不斷進行理論總結和技術提煉工作,先后出版了《微小企業貸款的研究與實踐》和《微小企業貸款的案例與心得》兩本研究專著,實現了從實踐到理論的飛躍。其中,《微小企業貸款的研究與實踐》是包商銀行在微小企業貸款理論領域的首次嘗試,是對微小企業貸款的信貸理念、技術和能力建設方面的摸索和總結;《微小企業貸款的案例與心得》則是信貸員的心得筆記匯編,體現了信貸員在開展微小企業貸款業務中的苦與樂,得與失以及在工作中的成長。兩本書從宏觀和微觀兩個層面解析了包商銀行的微小企業貸款業務,使讀者清晰地了解到包商銀行摒棄抵押物崇拜,注重客戶還款能力和還款意愿分析的獨特信貸文化和信貸技術。

    隨著業務的發展,包商銀行的跨區域經營范圍不斷地擴大,包商銀行的微小企業貸款業務也面臨了是否可以有效的移植到其他地區,甚至是經濟環境完全不同的發達地區的挑戰。而幾年來跨區域發展的實踐經驗表明,包商銀行的微小企業信貸模式是完全適合于其他地區的,這種技術移植是可行的,包商銀行打造的微小企業貸款業務的“招聘機器”、“培訓機器”和“放款機器”是完全可以復制的。在2010年四月,包商銀行又組織了一次對各異地支行的小企業金融服務調研活動,先后到赤峰、寧波、成都和深圳四家分支機構所在地進行了實地調研,并組織專業人員對各地的微小企業貸款的具體案例進行了吞整理,全面總結各分支機構的信貸人員辦理微小企業貸款業務的全過程,詳細記錄了信貸員受理業務、分析客戶(軟信息和財務信息)、交叉檢驗、貸款審批、貸后管理的全部過程,最終匯編成此書呈現在廣大讀者面前。

    本書中所有的分析結構都是標準化結構,信貸員的判斷都是準確而專業的,并不因為選取案例的不同,所處地域的不同,涉及行業的不同而有所偏差,得到的分析效果顯著,在財務信息和軟信息判斷方面都顯著地體現了客戶的還款能力和還款意愿,從而做出風險最小化的判斷。本書不僅是對包商銀行微貸技術的總結,更是一本實用的教科書,也希望能夠通過此書,為我國的小企業金融服務的發展、各類機構開辦此類業務提供參考和借鑒。

    如果您是一名微小企業貸款業務的培訓師,本書的案例會為你的講授增色不少,里面涉及的行業十分詳盡;如果您是一位剛剛從事微貸業務的初級信貸員,面臨一個陌生行業的陌生客戶無從下手時,翻閱此書,你定會有所收獲;如果您是我們的同業,打算進入微貸領域,開辟新市場,此書將向你展示包商銀行多年微貸的經驗和核心技術;如果您是這個領域的專家,我們希望能夠通過本書中的每個細節,讓您了解包商銀行的信貸文化、信貸流程和操作細節。在解決微小企業融資難的道路上,我們更希望通過此書,成為我們與各屆朋友溝通交流的紐帶,共同學習、共同進步,分享經驗,那么我們將不甚欣慰。

編者

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